Odszkodowanie za kredyt w PLN

Czy masz kredyt hipoteczny w złotówkach? Jeśli tak a twoja rata znacząco wzrosła staraj się razem z Kancelarią Niemczyk o unieważnienie swojej umowy. Zapisy zawarte przez bank są naszym zdaniem niezgodne z prawem i w tych kilku zdaniach chcemy o tym opowiedzieć.

Czym jest WIBOR?

Obecnie w Polsce jest zaciągniętych blisko 2,5 mln kredytów hipotecznych, z których około 400 tys. dotyczy CHF, a także innych walut obcych, natomiast cała reszta to kredyty zaciągnięte w PLN. Kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty w złotych są zobowiązani do spłacania rat, które z kolei zależne są od zmiennej stawki, jaka jest na rynku międzybankowym – WIBOR. Stawka ta spada wraz ze spadkiem stóp procentowych w NBP. A zatem, kiedy stopy rosną, WIBOR również rośnie.

Podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej zaczęło się już w październiku zeszłego roku. Wówczas wzrosła stopa referencyjna o 0,4 pkt proc., do poziomu 0,5 proc., potem były kolejne podwyżki i kolejne, aż do teraz, kiedy to stawka WIBOR wynosi:

Co więcej, eksperci z sektora finansowego przewidują, że to się nie zmieni, a wręcz przeciwnie, z miesiąca na miesiąc wciąż będą rosły stopy procentowe.

Przede wszystkim należy wyjaśnić, czym jest WIBOR. To skrót od Warsaw Interbank Offered Rate – jest to stawka, po jakiej banki nawzajem pożyczają sobie pieniądze na polskim rynku. Do tego wskaźnika odnosi się każda umowa kredytu hipotecznego. Zaciągając kredyt hipoteczny, nie ma możliwości aby znać całkowitą kwotę rat z uwagi na fakt, że stawka WIBOR zmienia się w czasie.

Zazwyczaj banki aktualizują wysokość oprocentowania raz na trzy miesiące i jest to WIBOR 3M, ale zdarza się również rzadziej, czyli raz na pół roku (WIBOR 6M). Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie dla kredytobiorcy, gdyż wskazuje że kwota raty kredytu hipotecznego nie zmieni się przez najbliższe 3 lub 6 miesięcy.

Deklaracje a transakcje międzybankowe

Od wielu lat WIBOR ustalany był na podstawie deklaracji, wskazujących po jakim koszcie banki są skłonne pożyczać innym bankom pieniądze. Jednakże takie postępowanie nie było właściwe a nawet niezgodne z regulacjami prawnymi, w związku z czym od 2021 roku stawka WIBOR wyliczana jest w oparciu o rzeczywiste transakcje międzybankowe. Jednak i to nie jest dobre rozwiązanie, ponieważ owych transakcji jest bardzo mało.

W Polsce za opracowywanie oferty wskaźników referencyjnych dla rynku finansowego odpowiada spółka GPW Benchmark S.A. Podmiot ten na postawie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego jest jednym z administratorów indeksów stóp procentowych. Tak jak już zostało wyżej wspomniane, transakcji na rynku międzybankowym jest o wiele za mało. Dla przykładu: w styczniu i lutym 2021 roku było zaledwie po jednej transakcji miesięcznie.

Jest to duży problem, ponieważ każdego dnia ustala się oprocentowanie dla kredytów. Stawkę ustala się w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00, a proces wyznaczenia stawki WIBOR określa się mianem „fixing”.

Zasada jest prosta. W momencie, kiedy rosną stopy procentowe, rośnie również oprocentowanie kredytów w bankach. A to wszystko za sprawą tego, iż banki pożyczają między sobą pieniądze po wyższym koszcie, niż wynika to z głównej stawki w NBP, a zatem średnia jaka jest wyliczana z owej transakcji to właśnie WIBOR.

Pierwsze pozwy w sprawie unieważnienia stawki WIBOR

W końcu przyszedł moment, w którym polskie społeczeństwo zaczęło się buntować i chce walczyć z bankami. I tak też się stało, bowiem Kancelaria Prawna Niemczyk przyjęła pierwsze sprawy w imieniu klientów w sprawie sposobu ustalania i wysokości wskaźnika WIBOR. Kancelaria chce udowodnić, iż wskaźnik ten jest sporo zawyżony, nie oddając tym samym realnego kosztu, po jakim banki pozyskują finansowanie. Pracownicy kancelarii mają jeden cel: dowieść, że banki w nieuprawniony sposób wyliczają WIBOR, w konsekwencji czego umowa kredytowa z ówczesnym wskaźnikiem nie może obowiązywać.

Co więcej, prawnicy stoją na stanowisku, że niedozwolonym, czyli sprzecznym z definicją umowy kredytu i naturą zobowiązania, jest stosowanie zmiennego oprocentowania opartego o WIBOR, gdyż bank może wpływać na wysokość tego wskaźnika, mając interes w tym, aby był najzwyczajniej w świecie jak najwyższy. Jak widać, ustalanie wysokości WIBOR jest mocno dyskusyjne.

Oczywistym jest, że bank powinien zarabiać na marży, a nie na wskaźniku WIBOR, ale na chwilę obecną wydaje się jakby był dodatkową, ukrytą marżą. Jest to sprzeczne z art. 69 Prawa bankowego, który wskazuje, że wynagrodzeniem banku z tytułu udzielenia kredytu są odsetki, prowizja oraz określone w umowie opłaty dodatkowe.

Napisz! Oddzwonimy!

Jeśli masz kredyt hipoteczny zawarty w oparciu o WIBOR zawalcz z nami o jego unieważnienie i uwolnij się od wysokich rat!!!

Warto zaznaczyć, że takie pozwy planują wystosować również inne kancelarie. Zresztą ekonomiści już wcześniej przewidywali, że tak może się wydarzyć – a mianowicie, że pojawią się kłopoty z kredytami złotowymi, tak jak było z długami we frankach szwajcarskich.

Należy mieć również na uwadze, iż kontrowersje wokół sposobu wyliczania wskaźników WIBOR, które stanowią podstawę oprocentowania kredytów złotowych pojawiły się już kilka lat temu. Jednakże dopiero nagły wzrost stóp procentowych niepokój u kredytobiorców. Jak widać, zapowiada się kolejna batalia na tle kredytów dotyczących zawyżonego oprocentowania, a na rozwój sprawy trzeba będzie zaczekać.